“你说我都快退休了，这医保还差两年，得补多少钱？”楼下王师傅一边翻着缴费记录，一边皱眉头问邻居李阿姨。李阿姨哈哈一笑：“你可别傻交啊，我去年就用了一招，比别人少掏了一万多！”这场景在不少小区都能碰上——临近退休才发现医保年限没够，到底怎么补划算？有人直奔窗口一次性全补，有人琢磨按月慢慢交，谁家办法更省钱？

其实这事儿真有门道。根据2025年《中国老龄事业发展报告》数据，全国60岁以上人口突破3亿，涉及到职工医保的老人越来越多。每到年底，各地社保大厅总是排队查账、咨询“还差几年”的大爷大妈络绎不绝。沈阳要求男30年女25年，成都男25女20年，每个地方规定都不一样。不少人只记得自己实际缴费，却忘了还有“视同缴费”这一项——早些年的国企工龄也能算进来。

王师傅原本以为自己还差4年要补，一打听才知道他90年代在厂里干过，那两年的工龄正好抵上去，“一下子就省了小一万”，他说。这种情况并不少见，据民政部白皮书显示，目前全国约有17%的即将退休人员存在类似误算现象。如果您也快到点，不妨先带身份证去窗口查清楚，再用手机登录国家医保服务平台APP看看自己的记录。

接下来就是选方式：一次性全额还是按月慢慢来？咱们拿今年的数据举例吧——2025年的社平工资估计涨到9200元/月（权威来源：国家统计局核准），职工医保比例8%。假如缺3年，一次性补就是9200×8%×12×3=26496元，这数目搁谁身上都是笔不小的开销。“直接掏三万块，还没领养老金呢，就先瘦身了。”社区里的张姐调侃道。

但如果手头紧，其实可以选按月延缴。这路子很多人不知道，但真能帮忙省钱。据北京大学老龄研究所研究表明，大部分城市允许灵活就业人员以基数下限参保，也就是社平工资的60%，那一年下来比一次性至少便宜1/3。例如上述案例，每月只需5520元基数乘8%，等于441.6元，一个季度不过1300出头；三年来算，总共15897.6元，比全额整整便宜10600块！

而且延缴期间待遇不断档，上个月李阿姨住院做手术，她报销比例高达82%，“没耽误看病，还不用担心断保”。唯一要注意的是，每个月必须记得存够钱，否则断交后待遇会暂停。但对普通家庭来说，这种分期付款式压力明显小很多。

除了这些，还有几个细节容易被忽略。一是灵活就业身份参保时，可以主动询问是否允许按照最低基数办理，现在多数地区已经开放这个口子，不必傻乎乎地照最高标准交；二是针对4050群体（女性满40、男性满50失业人员），可以向当地就业局申请社保补贴，有些地方政府甚至愿意承担一半费用，相当于国家给力帮衬。据《老龄事业发展报告》披露，截至2024年底，全国已有近180万人享受相关政策红利。

有人图方便转居民医保，看着一年才几百块，但其实门诊和住院报销比例远低于职工标准。“降压药一个月自付几十还是几百，你自己合计吧。”据民政部数据显示，居民医疗保险平均报销仅55%左右，而职工则普遍达到80%以上，两者长期累计相差巨大。所以千万别贪图眼前便宜，把未来健康保障给丢了。

不过话说回来，今年各地政策风向也值得关注。有消息称部分省份可能调整延缴基数，将来可能只能按全额标准计算，如果真的落地，那现在的优惠窗口就关上了。因此建议大家趁着新规未变赶紧办手续，多跑一步、多问一句，说不定还能再抠出来几千块养老本儿！

咱们说到底，为啥这么多人纠结怎么补？无非希望以后生病花的钱少点，不让辛苦攒下来的养老金又流出去冤枉钱。而选择什么方式、什么时候办，都跟个人经济状况和当地细则密切相关。不怕麻烦，就怕糊涂，多留心、多咨询，是不是比闭眼乱交强？

那么最后小编想问：如果你马上面临退休，该咋选最划算？你的城市支持低基数延缴吗？有没有亲戚朋友试过这些方法，对此你怎么看？

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